先说结论
Hong Leong Wise 卡宣传 15% 现金回馈。算上回馈上限、最低消费和只限周末的规则，它一年实际给你约 RM570。
Maybank FC Barcelona 卡对所有消费一律给 1%，没有最低消费、没有分类、没有年费。它一年实际给你约 RM600。
1% 的卡比 15% 的卡给的钱更多，而且你完全不用为它动脑筋。
这就是整篇文章的结论。下面全是计算过程。
距离上次更新以来发生了什么变化
这篇文章的最初版本写于 2024 年。里面几乎每个数字现在都错了，因为银行们在 2025 和 2026 年悄悄地砍福利。
- GXBank 砍掉了曾是我基准线的 1% 无上限 debit 卡现金回馈。先降到 0.1%，如今已经没有任何有效的 GXBank 条款文件给出本地消费回馈率，只剩一个 2026 年 11 月 6 日到期的海外消费 1% 活动。
- UOB ONE Classic 在 2025 年 6 月把最低消费从 RM500 调高到 RM800，之后干脆停止接受新申请。新客户被引导去申请最低消费 RM1,500 的 ONE Platinum。
- Alliance Bank 在 2025 年 8 月 1 日取消了所有自动年费豁免，改为按客户关系决定的豁免。
- AmBank Cash Rebate Visa Platinum 一直以来是张汽油卡，2025 年 9 月 30 日起把汽油完全排除在外。
- AEON 在 2026 年 1 月 5 日停发 BiG 卡，周日汽油回扣从 5% 砍到 2%。
- HSBC Live+ 在 2025 年 9 月失去了 3% 的加成。各家比较网站还在引用的那个 8%，已经十个月不存在了。
- OCBC 把 365 Mastercard 和 Titanium 改成了积分制，而 CIMB 的 e Credit Card 页面标题仍然写着「Cashback Credit Card」，实际只给 Bonus Points。
如果你正在读的现金回馈卡盘点还在列以上任何一条，关掉它吧。
我怎么给现金回馈卡打分
两个数字决定一切，而大多数比较网站两个都不公布。
真实回馈率。不是宣传的比率，而是月度上限生效后你实际拿到的比率。一张 15% 但每月上限 RM15 的卡，就是一张每月给 RM15 的卡。
年度净值。十二个月的最高现金回馈，减去豁免后你实际要付的年费。一张宣传 8%、每月上限 RM15 的卡，一年只值 RM180，海报上的百分比不会告诉你这一点。没有人把令吉数字放进表格里，所以我做了。
然后我给「用起来有多烦」打分，以下每项各计一分：
- 有必须达到的每月最低消费
- 要追踪三个或以上独立的奖励类别
- 有时间规则，比如只限周末
- 上限按类别分开计算，而不是合并计算
- 需要注册、在 App 里激活，或有指定商户白名单
一分是一张拿起来就刷的卡，五分是一份兼职。
我在意这个，是因为我以前说过、现在依然这么认为：信用卡应该简化你的财务生活，而不是给它添堵。这也是我一直偏向里数卡的原因，以及为什么我自己的日常用卡是 Alliance Bank Visa Virtual。
宣传的回馈率几乎从来不是真实的
这一点从 2024 年到现在没变过，甚至更糟了。
Standard Chartered Simply Cash
宣传：最高 15% 现金回馈。
真实结构：每月消费低于 RM2,500 只有 0.5%，上限 RM10。消费达到 RM2,500 才解锁指定商户的汽油、杂货和餐饮 15%，总上限 RM40。
RM40 / RM2,500 = 1.6%
而且你需要年收入 RM96,000 才有资格申请这张每月上限 RM40 的卡。年费 RM250，只豁免第一年。
Hong Leong Wise
宣传：15% 现金回馈。
真实结构：最低消费 RM1,000，餐饮 15%，杂货和汽油 10%，上限是餐饮 RM20、其他类别各 RM15。只限周末。只限自助加油。线上商户必须在他们的白名单上。工作日在这些类别的消费只有 0.5%。
如果你能把消费完美分配到周六日的四个类别，每月最多 RM65。年费 RM98，永远没有豁免。这是我找到的唯一一张在条款里白纸黑字写明不豁免年费的卡。
UOB ONE
宣传：最高 10% 现金回馈。
我已经写过这张卡的完整测评，简单说：Platinum 需要每月消费 RM1,500，汽油、指定杂货、餐饮和 Grab 各给 10%，但这四个类别各设 RM15 上限，其余消费只有 0.2%。
最好的情况是 RM1,500 消费拿到约 RM62，即 4.12%。
这是一张不错的卡，但它不是一张 10% 的卡。
埋在条款里的把戏
这一段值得读两遍，因为它很容易被忽略，而且会改变整盘账。
不赚任何现金回馈的消费，依然会被算进解锁现金回馈所需的最低消费里。
Hong Leong 在 Wise 条款第 3(a) 条里写得很直白：
For all government, JomPAY and/or FPX transactions, the amount spent from these transactions will contribute and form part of the minimum spend of Ringgit Malaysia One Thousand (RM1,000) for each calendar month. However, these transactions will not be entitled to any Cashback.
他们自己的 FAQ 接着问：JomPAY 交易赚了多少现金回馈？他们印出来的答案是 RM0。
HSBC 用「不写」的方式做了同样的事。他们的排除清单把汽油、水电费、保险、教育和电子钱包充值的现金回馈全部剔除，但另一份「哪些消费计入每月合格消费」的清单却一项都没排除。他们自己的示例里，一笔 RM600 的电子钱包充值就躺在 RM5,000 的合格消费里，两栏现金回馈都是空白。
RHB Shell 更糟。在非 Shell 油站加油会计入你的消费档位但一分不给，比普通消费还不如，因为普通消费至少还有 0.2%。
UOB 在这件事上是诚实的那个。政府交易和 JomPay 既不算回馈，也不计入最低消费。不赚回馈的消费也不帮你达标，这才是正确的写法。
最好的「简单型」现金回馈卡
这些是你可以直接用的卡，烦人程度一两分，不会更多。
| 卡 | 真实回馈率 | 年度净值 | 要注意的地方 |
|---|---|---|---|
| Maybank Visa Signature | 汽油和杂货 5% | RM1,056 | 每年消费 RM30,000 才豁免年费 |
| Alliance Bank Visa Platinum Virtual | 相当于 1.33% | RM960 | 以积分发放，不是现金 |
| Maybank Islamic Ikhwan Amex Platinum-i | 线上消费 8% | RM700 | 排除定期扣款和订阅类交易 |
| Affin DUO+ Visa | 所有 contactless 交易 3% | RM600 | 单笔交易必须在 RM250 以内 |
| Maybank FC Barcelona | 所有消费 1% | RM600 | 排除电信和宽带账单 |
| AmBank CARz-i | 任何品牌汽油 2% | RM240 | 上限只有每月 RM20 |
这些卡都没有每月最低消费，这正是这一组的意义所在。
Maybank Visa Signature 拥有全国最高的现金回馈天花板，每月 RM88，而且是单一合并上限，不是四个分开的上限，所以不用你刻意管理它也能填满。要注意的是杂货的 MCC 白名单：只有 5411、5422 和 5451 合格，一家被编码成百货公司的霸市不会给你任何回馈。
有个怪事值得点出来，因为它显示这些文件写得有多随便。英文条款排除的是「Government Bodies, utilities and e-wallets reloads」，而同一份 PDF 的马来文版本排除的是「Petrol, Syarikat Penerbangan, Badan Kerajaan, utiliti, dan tambah nilai e-dompet」，多出了汽油和航空公司。
这可是一张名字就叫「Cash Back for Petrol & Grocery」的卡。它的第 1 条在两种语言里都写明汽油给 5%，合格 MCC 表格在两种语言里都列了 5541 和 5542。
同一份文件里还残留着一句「交易不在周末则不合格」，而这张卡根本没有周末规则。这两处看起来都是从 Maybank 那张真正只限周末、真正排除汽油的周末 Amex 卡复制粘贴留下的残渣。
我把英文版当作有效版本来解读，因为文件里的其他内容都和它一致。但如果你指望汽油回扣，头几个月记得把账单截图留底。
Affin DUO+ 是市场上最接近统一费率的卡。任何 contactless 交易都给 3%，完全没有类别。单笔交易必须在 RM250 以内，而且有反拆单条款，所以它适合杂货和加油，不适合大额消费。
Maybank FC Barcelona 是这个思路最纯粹的版本。所有消费 1%，终身免年费，什么都不用追踪。它就是本文开头对比里的那张卡。
愿意花心思的话，最好的选择
| 卡 | 真实回馈率 | 年度净值 | 最低消费 |
|---|---|---|---|
| AEON Member Plus Gold | 每月 20 日和 28 日在 AEON 消费 8% | RM1,500 | 无 |
| CIMB PETRONAS Visa Infinite-i | RM1,500 档位 5% | RM1,440 | RM1,500 |
| RHB Visa Signature | 实际约 1.86% | RM1,128 | RM3,500 |
| HSBC Amanah MPower Platinum-i | RM2,000 消费时 2.43% | RM584 | RM2,000 |
| Hong Leong Wise | RM1,000 消费时 5.57% | RM570 | RM1,000 |
| UOB ONE Platinum | RM1,500 消费时 4.12% | RM547 | RM1,500 |
AEON 的卡是唯一花心思明显值得的：一年 RM1,500 是真金白银。但你得在每月两个特定日期把整个月的购物都安排在 AEON 完成。
这张表里的其他卡，全都被上一张表里的某张卡打败。
别看年费，看上限
我原本以为会找到一堆年费吃掉现金回馈的卡。结果大多数没有，年费是演戏。
Public Bank Visa Signature 收 RM388，Bank Islam Visa Infinite-i 收 RM777，Public Islamic Visa Platinum-i 收 RM333。三张卡都只要一年刷 12 次就豁免年费，每月刷一次而已。只要你在用这张卡，你就不会付那笔年费。
所以标价上的年费大多是噪音。真正决定你拿多少钱的，是那个没人宣传的数字：月度上限。
| 卡 | 月度上限 | 一年最多能拿 |
|---|---|---|
| Public Islamic Visa Platinum-i | RM15 | RM180 |
| Public Bank Visa Signature | RM30 | RM360 |
| Bank Islam Visa Infinite-i | RM30 | RM360 |
| Standard Chartered Simply Cash | RM40 | RM480 |
| Maybank FC Barcelona | RM50 | RM600 |
| Affin DUO+ Visa | RM50 | RM600 |
| Hong Leong Wise | RM65 | RM780 |
| Maybank Visa Signature | RM88 | RM1,056 |
一张名字叫 Visa Infinite、标价 RM777 年费的卡，每月只让你拿 RM30。这就是这个产品的全部。海报上的比率、卡的等级、年费的高低，都不能告诉你最后进账的是多少。
有两张卡的年费是躲不掉的。Hong Leong Wise 收 RM98，条款里完全没有豁免机制，这罕见到我特地再核实了一次。Standard Chartered Simply Cash 只豁免第一年，之后每年收 RM250，对着一个 RM480 的回馈天花板。
申请之前先算出你自己的天花板。我做了一个信用卡筛选器，列出每张卡的年费。如果你有未还清的卡债，还有一个 balance transfer 计算器，那比任何现金回馈率都重要得多。
GXBank 没了之后，debit 卡怎么办
整个品类都塌了。以下每一张都在 2026 年 7 月核实过。
| 卡 | 本地消费 | 备注 |
|---|---|---|
| GXBank GX Card | 0% | 没有有效条款文件给出本地回馈率 |
| Ryt Bank | 0% | 海外 1.2% 对上 2% 的 FX 手续费，净亏 |
| AEON Bank Debit Card-i | 仅限 AEON 门店 | 4% 杂货回馈已于 2026 年 2 月 28 日到期 |
| RHB Debit | 0% | 年费 RM12，等于倒亏 RM12 |
| Public Bank PB-Petron Debit | Petron 0.5% | 实际一年不到 RM20 |
| Wise、KAF、BigPay | 0% | 根本没有现金回馈计划 |
2026 年不要为了奖励去挑 debit 卡。唯一值得关注的例外是 2% 的 Boost Bank，但它公布的活动期已在 2026 年 6 月 30 日结束，我找不到延长通知，指望它之前先在 App 里确认。
那到底该办哪张？
如果你开车、买杂货，而且一年能在一张卡上消费 RM30,000，Maybank Visa Signature 给的比其他任何卡都多，还不用你费心思。
如果你想彻底不动脑，Maybank FC Barcelona 或 Affin DUO+。所有消费 1%，或每次感应支付 3%。没有最低消费、没有类别、没有日历。
如果你在追那个 15% 的标题数字，先读上限。几乎在所有情况下，那个标题一年只比「拿起卡就刷、什么都不想」多值 RM25 左右，有时候还更少。
海报上的比率是营销，上限才是产品。
你现在用的是哪张卡？有没有真的算过上限生效后它给你多少？如果有人不做体操就能一年拿超过 RM1,056，我是真心想知道。