Maybank Global Access 账户是什么
Maybank Global Access 账户是 Maybank 推出的新产品，一个多货币储蓄账户，可以直接把它看作 Wise 的竞争对手。
目前账户支持 18 种货币，比 Wise 的 150 种少得多，甚至比同行如 RHB Multi Currency Account 的 33 种也少。
这篇文章我会对比两边的汇率和费用，看看在国外刷卡付款或跨国转账时，它会不会比 Wise 更划算。
Global Access 账户的费用
开户免费，没有账户管理年费，也没有不活跃账户费用，但账户附带一张年费 RM8 的 debit card。MYR 之间的交易也没有手续费。
申请账户时会自动附上这张 debit card，开户需要 RM50 的首笔存款，卡的年费已包含在内。
电汇费用（Wire Transfer / SWIFT）
外币可以直接汇入或汇出这个账户，但要收费。下表是汇入和汇出的费用。
一眼就能看出，汇出费用比 Wise 这类平台贵不少。举个例子，汇出 USD 要收 $22 USD，Wise 则低得多，不到 $2。
以上费用表取自 Maybank 官方的 Global Access Account 产品页面。
换汇点差：和 Wise 比一比
固定费用清楚了，接下来看外币的买入和卖出价，看看点差有没有竞争力。
点差越小，代表你拿到的买卖价越接近市场中间价，这正是我们对这类换汇服务的期待。
Wise 这类平台不直接报买入卖出价，而是显示市场中间价，再按兑换金额收一笔通常在 0.54% 到 0.71% 之间的费用。
这张截图直接取自 MAE app 里 Global Access 账户的 watchlist，没有开户也能查看，上面显示买入和卖出价。
现在来算点差。我们用 Wise 的市场中间价作基准，Wise 声明他们展示的是真实的市场中间价，而且既然要和 Wise 比，用它作基准也最合适。
我算了整体点差，也把买入和卖出价的点差分开算。从表里可以看到，买入外币（用 MYR 换外币）似乎比卖出更贵。
买入的点差和 Wise 的「variable fee」非常接近，但还是略高一点，也就是说买外币这一边还是 Wise 赢。
Wise 0.54% variable fee
把外币卖回给 Maybank 的点差同样和 Wise 的 variable fee 非常接近，但某些货币 Maybank 的汇率反而稍好。比如写这篇文章时，JPY 换 MYR 的 variable fee 在 Wise 大约是 0.7%，Maybank 是 0.56%。
USD 换 MYR 也一样，此刻 Wise 的 variable fee 是 0.36%，Maybank Global Access 是 0.32%，不过差距都非常小。
点差摸清楚了，接下来看 Maybank Global Access 账户在实际场景中好不好用。
Global Access 账户在实际场景中的价值
这一节我会列出几个可以用 Global Access 账户的场景，并回答它到底值不值得用，还是不如其他替代方案。
旅行时刷 debit card
TNG Visa debit card 和 GXBank Master debit card 在国外消费都没有货币转换费，而且目前还有高达 2% 现金回馈的活动，所以来看看 Maybank Global Access 账户的 debit card 打不打得过。
我们用 USD、JPY、SGD、EUR 和 GBP 的 Visa 换汇费用做个快速对比。
再和 Wise、TNG Visa debit 放在一起对比，结果如下：
表格显示 Maybank 的转换汇率并没有比 Visa 便宜，再加上 TNG 和 GXBank 的回馈活动，旅行时完全没有理由用 Maybank GAA 的 debit card。
用 Maybank Global Access 账户入金 IBKR
我之前写过一篇给 Interactive Brokers 账户入金的方法，当时的答案是 Wise。但 Wise 的问题是有 RM20K 的每日限额，那如果要入金更大的数额，能不能用 Maybank GAA 一次过转完，同时维持差不多的成本？
Wise
Maybank GAA
根据这篇文章前面算出的汇率，Maybank Global Access 账户的 USD 卖出价高于市场中间价约 0.62%，略高于 Wise 的 0.54%。
Wise 入金 IBKR 的固定费用是 $1.13 USD，Maybank GAA 则是 $22 USD，大约贵 19.4 倍。
这样算，要转到相当于 Wise 每日限额 RM20K 的 20 倍，也就是 RM400K，两边的固定费用才打平。但即便是这个金额，较高的汇率还是会让你多付 0.08%，约 RM320。
论绝对数字 Wise 更便宜，但考虑到多等几天的时间成本，这点差距可以忽略，尤其是当你想趁市场下跌赶快买入的时候。
更新：用 Maybank Global Access 入金 IBKR 的真实案例
看了这篇文章后，我一个朋友很好奇用 Maybank Global Access 给他的 Interactive Brokers 账户入金到底实不实用，和 Wise 又差多少。他让我把整个过程记录下来，分享在这篇文章里。
我们注意到的第一件事，是对外电汇有 RM100,000 的每日限额，也就是说每转 RM100,000 就要付 $22 USD，这已经是你能拿到的「最低费用」了。产品页面其实有写，只是我第一次读的时候没注意到。
第二个问题是误导性的转换汇率和费用。在准备把 RM100,000 换成 USD 的第一个页面，app 显示可以换到 $23,664.04，没有任何费用。
按下一步之后，我们发现转换汇率和第一页显示的不一样。在你以为是我等太久、汇率变了之前，先说清楚：不是这么回事。
我反复测试了很多次，每次按下一步汇率都会变。我真的很不喜欢这一点，因为这要么是开发人员的无能，要么就是故意误导。
接下来更烦人的是，从 RM100,000 换来的余额没办法全额转出，系统提示交易超过 RM100,000 限额。这挺离谱的，显然 app 的开发人员觉得，用另一个汇率来判断 RM100,000 的每日限额，比用我们实际换汇的汇率更合理。
于是我们试了不同金额，$23,500、$23,400、$23,300，最后成功转出 $23,000。但荒谬的地方来了：明明收据清楚写着成功转出 $23,000，最终实际转出的金额却是 $23,300，正是之前显示交易失败的那个数字。
转账收据显示 $23,000
IBKR 最终收到的金额是 $23,300
整个体验到这里已经相当混乱，唯一的优点是清晨操作时到账很快，钱当天傍晚就到账可用，不到 12 小时。
现在回答真正的问题：和 Wise 比，我们多付了多少费用？为了省大家时间，我跳过计算过程，直接看表：
结果就是这样：用 Maybank Global Access 按每日限额 RM100,000 顶格转账，最终比 Wise 多付了 0.27%，约 $61.83 USD。
这个差距基本上可以归因于换汇第二步的真实汇率。那么回到问题本身，多付这 0.27% 值不值？
这取决于你有多急着让钱到 IBKR 账户可用。如果是想赶着「抄底」的情况，多付 0.27% 也许说得过去。
用它接收海外券商的提款
和上面类似，只是这次是提款。根据前面算出的汇率，用 Maybank GAA 把 USD 换成 MYR，相对市场中间价的点差是 0.32%，Wise 则是 0.36%，Maybank 便宜 0.04%。
我已经很久没有把海外券商的钱提到 Wise 了，因为我的 Wise 账户不知什么原因被关闭，所以不确定 RM20K 限额是否也适用于提款。不过 Maybank Global Access 账户的汇入费用是 $4 USD，比汇出低得多。
如果你提款超过 $10K USD，用 Maybank Global Access 账户大概率更划算，因为 $10K 的 0.04% 正好是 $4，金额再高就是更好的选择。
对比 CIMB Singapore 提款
有些人（比如我自己）提款不走 Wise，而是用一个和 CIMB Malaysia 账户绑定的 CIMB Singapore 账户。
我们从 IBKR 提款的流程是：先把 USD 换成 SGD，提款到 CIMB Singapore，再把 SGD 换成 MYR，同时转到 CIMB Malaysia。
这可以说是最便宜的提款方式，尤其是在营业时间内用 CIMB Singapore 把 SGD 换成 MYR，点差在各个主流选项里是最低的。
为了让大家看清差别，我把所有主流方式放在一起对比，假设提款 $10,000 USD，所有费用都算进去：
提款到 Maybank Global Access 账户再换成 MYR 是所有选项中汇率最差的，$10K 提款最终拿到 RM42,108.15，比市场中间价低约 0.54%。
最佳选项依然是 CIMB Singapore：先在 IBKR 按市场中间价把 USD 余额换成 SGD，再用 CIMB Singapore 换成 MYR，最终拿到 RM42,231.79，只比市场中间价低 0.24%，是点差最低的方案。
出乎意料的是，第二好的汇率居然是用 Charles Schwab debit card 按 Visa 汇率直接消费或提取 USD，比市场中间价低 0.32%，当然前提是钱还留在券商账户里。
用 Wise 提款的话，把 USD 提到 Wise 再换成 MYR，点差是低于市场中间价 0.34%。如果先在 IBKR 换成 SGD 再提到 Wise 换 MYR，点差是 0.36%，略高一些。
值得开 Maybank Global Access 账户吗？
说到底，Maybank Global Access 账户在多货币账户这个领域算是扎实的产品，但不是某些人期待的 Wise 杀手。
它在特定场景很出色，比如大额海外提款，但在日常旅行消费和低成本汇出上落了下风。我希望以后能看到汇出费用降低、买卖点差收窄、支持更多货币。
就目前而言，它是一个不错的辅助工具，尤其适合经常从海外券商提款的人。RM8 的年费也不算离谱，所以我认为值得开一个账户。