政府的基础医疗保险计划终于有了名字：MediAsas，也就是之前一直被称为 base MHIT 的计划。2026 年 7 月底开始，先在 Klang Valley 进行试跑。
MHIT 全称是 Medical and Health Insurance/Takaful，MediAsas 就是这个类别下的产品。先看重点：
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保费预计在每月 RM60 至 RM550 之间，投保年龄最高 70 岁，保障至 85 岁。
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分为两个等级：MediAsas Teras（标准版）和 MediAsas Fleksi（标准加强版）。
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这是一份独立的医疗保险，不绑定任何投资产品。
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受控的旧病（pre-existing conditions），包括精神健康相关疾病，也在保障范围内。
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试跑从 2026 年 7 月底运行至 10 月，由六家保险和回教保险公司参与。全国推行的目标是 2027 年 1 月（财政部公告）。
从 2024 年底国家银行（Bank Negara Malaysia）介入开始，我就一直在关注这件事。这是近年来马来西亚个人财务领域最有意义的变化之一。以下是 MediAsas 到底是什么、为什么会出现，以及谁应该关注。
为什么会有 MediAsas？
马来西亚的医疗保险有一个成本问题。
国家银行的数据显示，2024 年医疗成本通胀达到 15%，是全球平均水平（约 10%）的两倍多。2024 年底，保险公司原本计划对部分保户调涨保费 40% 至 70%，消息一出立刻引发强烈反弹。
2024 年 1 月到 2025 年 6 月之间，大约有 34 万份医疗保险保单被退保，占所有 MHIT 保单的约 5.2%。很多人负担不起保费，只能放弃保障，这完全违背了保险的初衷。
国家银行在 2024 年 12 月 21 日推出了临时措施：保险公司必须把保费涨幅分摊到至少三年；60 岁以上、持有最低配套的保户，因医疗理赔通胀导致的涨价暂缓一年；2024 年退保的人可以免重新核保恢复保单；同时设立了 RM6,000 万的联合基金，用途之一就是开发 base MHIT 产品。
这个 base MHIT 产品，就是现在的 MediAsas。它隶属于一个更大的医疗改革框架 RESET，涵盖价格透明化、电子健康档案，以及一套叫做 Diagnosis-Related Groups 的新住院付费模式。
MediAsas 是什么？
MediAsas 是一份自愿参加、标准化的医疗保险和回教保险计划。有几个设计重点值得注意。
第一，它是标准化的。不管你向哪家保险公司或回教保险公司投保，保障内容都一样。保费由当局根据精算原则统一制定并定期检讨，不是由各家公司自行定价。
第二，它是独立的。这一点非常重要。目前马来西亚超过 70% 的医疗保险是以 rider 形式附加在投资捆绑型保险（ILP）上的。你的保障等于是绑定在投资基金的表现上，保费中有很大一部分流向了佣金和基金管理费。MediAsas 把这些全部砍掉，就是一份纯粹的医疗保险。
第三，任何提供更高级医疗保险的保险公司，都必须同时以独立保单的形式提供 MediAsas。所以它实际上是整个市场的共同基准线。
要讲清楚的是，MediAsas 不是政府运营的社会保险。它由私人保险公司和回教保险公司销售，保费自付，但你可以选择用 EPF Account Sejahtera 的存款来缴付。
保障范围
以下是两个等级的比较，资料来源是《Base MHIT Plan 白皮书》以及 7 月份的公告。
| 项目 | MediAsas Teras | MediAsas Fleksi |
|---|---|---|
| 年度保障限额 | RM100,000 | RM300,000 |
| 60 岁以上年度保障限额 | RM150,000 | RM300,000 |
| 自付额（deductible） | 每次疾病或受伤 RM500 | 每次住院 RM10,000 至 RM15,000 |
| 61 岁起自付额 | RM1,000 | RM10,000 至 RM15,000 |
| 适合 | 大多数住院账单 | 以较低保费应对大额、罕见的医疗开支 |
Teras 的 RM100,000 限额，是根据国家银行的理赔数据校准的，足以涵盖绝大部分常见的私人医院治疗。它并不是为最极端的情况设计的，那些情况预计仍由公共医疗系统承担，MediAsas 的定位是补充而非替代。
保障项目包括：住院病房费、手术及麻醉费、住院期间医生巡诊费、加护病房、救护车费用，以及与治疗相关的药物。住院前后的诊疗，如门诊、检查、物理治疗和居家护理也在保障范围内。此外，卫生部列明的特定高费用门诊药物（如癌症用药）也涵盖在内。
MediAsas 还把医院分成两组，你选择哪组会影响自付的金额。这部分适用于标准版 MediAsas Teras。
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计划内医院（in-network）。 这些医院已同意计划的收费标准和服务要求。在这些医院就诊，你只需支付自付额（RM500，61 岁起为 RM1,000），其余由计划承担。
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计划外医院（out-of-network）。 你仍然可以去这些医院并进行理赔，但自付比例更高：除了自付额之外，还需承担账单的 20%，上限为每次疾病或受伤 RM3,000。
加强版 MediAsas Fleksi 的运作方式不同。它没有小额自付额，而是要你先自付住院费用的头 RM10,000 至 RM15,000，之后计划才开始赔付。正是这个较高的自付额，让它的月保费低了不少。
旧病保障：最重要的突破
我认为这是 MediAsas 最有意义的部分。
目前，如果你有旧病，要买到医疗保险很难。很多保险公司会把这些疾病列为不保事项，或者直接拒保。在 MediAsas 之下，受控的旧病将纳入保障范围，包括精神健康相关疾病。
这个计划还采用了「不追溯」的做法。在连续投保一段时间后，保险公司不能仅仅因为旧病就拒绝理赔。某些特定疾病可能仍有等待期，但整体方向是对现有市场惯例的明确突破。
如果你曾经在最需要保障的时候被告知「抱歉，这项不在保障范围内」，光是这一点改变，就足以让 MediAsas 值得关注。
保费多少？
保费根据年龄、性别和健康状况计算，但设有保障机制，比如对健康因素加费设上限，以及在保险公司之间实行更广泛的风险分摊。以下是白皮书中的参考月保费。
| 年龄区间 | MediAsas Teras | MediAsas Fleksi |
|---|---|---|
| 31 至 35 岁 | RM80 至 RM120 | RM50 至 RM70 |
| 61 至 65 岁 | RM280 至 RM350 | RM220 至 RM280 |
| 75 岁以上 | RM500 至 RM780 | RM400 至 RM660 |
有几点要注意。这些只是参考数字，不是最终定价。财政部表示，投保年龄 70 岁以下的整体保费范围大约在每月 RM60 至 RM550，卫生部长在 2026 年 7 月的国会答询中也透露，基本保费将从约 RM65 起。最终价格要到全国推行前才会确认。
两个等级之间的取舍在于自付额。Fleksi 通过把更多费用转嫁到你实际住院时来降低月保费。但 RM10,000 至 RM15,000 的自付额，在紧急情况下是一笔不小的数目，所以 Fleksi 只适合你的紧急备用金里确实有这笔钱的人。
坦白说，有哪些顾虑？
我看好这个计划，但也要公平地谈谈批评声音。
首先，没有保费补贴。不像新加坡的 MediShield Life，MediAsas 没有为低收入群体提供政府补贴。如果你属于 B40 群体，手头紧，每月 RM65 可能还是掏不出来。
其次，市面上可能已有更便宜的选择。CodeBlue 找到了五款现有产品，年度限额从 RM100 万到 RM500 万不等，保费和 MediAsas Teras 差不多，甚至更低。如果你年轻健康，在公开市场上可能找到限额更高、价格相近的计划。
第三，存在挤出效应的风险。经济学家 Geoffrey Williams 警告，较健康的人可能会降级到便宜的基础计划，导致风险池缩小，长期推高保费。
最后，政府计划的执行记录参差不齐。根据 CodeBlue 的分析，免费 B40 回教保险计划 mySalam 在 2019 至 2024 年间，危疾和住院理赔的赔付率只有约 54%。纸上设计得再好，不代表执行就一定到位。
谁应该买？
接下来是实际的问题。这里我也想坦白自己的看法。
我认为对大多数人来说，只有一份医疗保险是不够的。不同保险公司的理赔方式不一样，不保事项也各有不同，一家拒赔或设限的理赔，有时另一家可以接手。至少持有两份医疗保险，能在主要计划不够用的时候多一层保障。这是我看待这件事的角度。
基于这个前提，有两类人特别值得考虑。
你已经有一份计划。 MediAsas 很适合作为一层额外的保障。年轻投保者每月大约 RM60 至 RM120 的保费，是一个低成本扩大安全网的方式。如果你主要计划的年度限额用完了，MediAsas 可以补上；而且因为它是独立保单，退休后失去雇主保障时，也是一份容易持有的选择。
你有计划，但旧病被列为不保事项。 这就回到前面提到的旧病保障突破。如果你现有的保单把高血压、糖尿病或其他受控疾病排除在外，MediAsas 可能恰好涵盖这些。对这类人来说，这不是锦上添花，而是填补了一个真实且昂贵的缺口。
还有第三种情况值得一提。如果你因为保费调涨而考虑直接退保，你可以在现有保险公司内转换到 MediAsas，无需重新核保。对于即将失去保障的人来说，这比变成完全没有保险好太多了。
如果预算紧张，而且目前完全没有保障，先买好一份扎实的计划再考虑第二份。医疗保险的核心目的是覆盖尾部风险，就是那种足以掏空你积蓄的账单。一份能做到这一点的好计划，胜过两份不上不下的保障。
我的看法
我之前说过，保险是最基本的理财工具之一，而医疗保险是最不可或缺的一种。它存在的意义，就是让一场意外或一次大病不至于把一个家庭拖回贫困。
问题是，市场把医疗保险搞得既复杂又昂贵，还经常和大多数人根本不需要的投资产品捆绑在一起。MediAsas 正好针对这些问题：简单、标准化、独立销售，而且覆盖了过去被市场拒之门外的人。
它不是完美的，前面提到的顾虑也是真实存在的。但作为让马来西亚保险变得更简单、更透明的一步，我认为这确实是一个好的方向。试跑期间我会密切关注。
最后一点
MediAsas 目前还没有在全国推行。Klang Valley 试跑从 2026 年 7 月底运行至 10 月，最终定价仍在 2027 年 1 月全国推行前敲定中。如果你在试跑范围内，你的体验将直接影响这个计划在全国落地时的样貌。
你打算在 MediAsas 全面推出后加入吗？还是觉得现有的保障已经够用了？欢迎在留言区分享你的想法。
