MediAsas（Base MHIT）解析：保障、保费与适合对象

政府那个基础医疗保险计划，终于有正式名字了，叫 MediAsas。它就是大家一直听说的 Base MHIT，如今总算挂上了品牌。2026 年 7 月底，MediAsas 会先在巴生谷试点。

顺带一提，MHIT 指的是 Medical and Health Insurance/Takaful，也就是这个计划所属的类别。先把重点摆出来：

• 月保费预计落在 RM60 到 RM550 之间，最高 70 岁还能投保，保障可以延续到 85 岁。

• 分成两个级别：MediAsas Teras（标准版）和 MediAsas Fleksi（标准加强版）。

• 这是一份独立的医疗计划，不跟任何投资产品挂钩。

• 受控的既有疾病，连心理健康问题在内，都在保障范围。

• 试点从 7 月底跑到 2026 年 10 月，由六家保险公司和 takaful 营运商先行。全国推出的目标定在 2027 年 1 月（财政部文告）。

从 2024 年底 Bank Negara Malaysia 出手那一刻起，我就一直在跟进这件事。这大概是这几年来，马来西亚个人理财圈里最有分量的变化之一。下面就来说清楚：它到底是什么、为什么会有它，还有谁该上心。

为什么会走到这一步

马来西亚的医疗保险，有个绕不开的毛病：太贵。

Bank Negara 说，2024 年的医疗成本通胀高达 15%，是全球平均（约 10%）的一倍还多。到了 2024 年底，有保险公司打算给部分保户一次过调涨 40% 到 70%，舆论马上就炸了。

从 2024 年 1 月到 2025 年 6 月，大约 34 万份医疗保单被退掉，占了所有 MHIT 保单的 5.2%。说白了，就是很多人供不起，只好放弃保障。而这恰恰把保险的意义给抵消掉了。

Bank Negara 在 2024 年 12 月 21 日出手，推出一套临时措施。保险公司调涨保费，至少要摊在三年里慢慢来。60 岁以上、持有最低保障计划的保户，因医疗索赔通胀而来的涨价可以暂缓一年。2024 年退保的人，不必重新核保就能恢复保障。业界还凑了一笔 RM6,000 万的联合基金，其中一项任务，就是开发一款 Base MHIT 产品。

这款 Base MHIT 产品，就是今天的 MediAsas。它归在一个更大的医疗改革框架 RESET 底下，涵盖价格透明化、电子健康记录，还有一种叫 Diagnosis-Related Groups 的新医院付费模式。

MediAsas 到底是什么

MediAsas 是一份自愿投保、统一规格的医疗保险兼 takaful 计划。有几个设计上的用心，值得说一说。

第一，它是标准化的。不管你从哪家保险公司或 takaful 营运商买，保障内容都一模一样。保费由当局按精算原则制定、定期检讨，而不是各家自己爱怎么定就怎么定。

第二，它是独立计划，这一点很关键。眼下马来西亚超过 70% 的医疗计划，都是挂在投资连结保单下面的附加险（rider）。你的保障被绑在投资基金的表现上，保费里头还有很大一块，被佣金和基金费用吃掉。MediAsas 把这些全都拿掉，就是一份纯粹的医疗计划。

第三，凡是有卖高级别医疗计划的保险公司，都必须同时以独立形式提供 MediAsas。换句话说，它会变成整个市场的一道底线。

不过要讲清楚，这不是政府经营的社会保险。它由私人保险公司和 takaful 营运商来卖，保费得自己掏。当然，你也可以选择动用 EPF Account Sejahtera 里的钱来缴。

保障了些什么

根据 Base MHIT 计划白皮书和 7 月公布的资料，两个级别对比如下：

	MediAsas Teras	MediAsas Fleksi
年度限额	RM100,000	RM300,000
60 岁后年度限额	RM150,000	RM300,000
自付额（你先掏的部分）	每宗疾病或受伤 RM500	每次住院 RM10,000 至 RM15,000
61 岁起的自付额	RM1,000	每次住院 RM10,000 至 RM15,000
最适合	大部分住院账单	用较低保费应付偶发的大额账单

Teras 的 RM100,000 限额，是 Bank Negara 根据索赔数据算出来的，足够应付绝大多数常见的私立医院治疗。真正极端的个案不在此列，那部分预计还是交给公立医疗系统，MediAsas 扮演的是补充，而不是取代的角色。

保障项目包括病房与膳食、手术和麻醉费、住院期间的医生巡房、加护病房、救护车费用，以及跟这趟治疗相关的药物。住院前后的护理，像问诊、检验、物理治疗、居家护理，也都算在内。另外，卫生部列明的重症高价门诊药物，比如癌症用药，同样包含在保障里。

MediAsas 还把医院分成两类，你选哪一类，直接影响你要付多少钱。这一段讲的是标准版 MediAsas Teras。

• 在计划名单内的医院（in-network）。 这些医院已经跟计划谈好了价钱和服务标准。去这类医院，你只需付自付额，RM500（61 岁起是 RM1,000），剩下的由计划买单。

• 不在名单内的医院（out-of-network）。 你照样能去、照样能索赔，只是要多掏一点：同样的自付额，再加上账单的 20%，每宗疾病或受伤最多 RM3,000。

至于标准加强版 MediAsas Fleksi，玩法不太一样。它没有那笔小额自付额，而是每次住院你得先自己扛 RM10,000 到 RM15,000，超过的部分计划才接手。正是这笔高额自付额，让它的月保费便宜了一大截。

既有疾病这一关，终于松动了

要我说，这才是整件事里最值得留意的地方。

现实是，只要你有既有疾病（pre-existing condition），想买医疗保险就难上加难。很多保险公司会把这些病排除掉，甚至干脆拒保。但在 MediAsas 底下，受控的既有疾病是有保障的，连心理健康问题也算在内。

MediAsas 还用上了“不回溯”（no look-back）的做法。持续投保一段时间之后，保险公司就不能单凭一句既有疾病来拒赔。某些疾病或许还有等候期，但这个方向，已经跟目前市场上的惯常做法彻底不一样了。

如果你曾经在最需要的时候，被保险公司一句“抱歉，这项不保”打发走过，光凭这一点改变，MediAsas 就值得你盯着看。

保费到底多少钱

保费会按年龄、性别和健康状况来定价，但设了一些保护机制，比如限制因健康因素而加收的幅度，还有在保险公司之间做更大范围的风险分摊。以下是白皮书列出的参考月保费：

年龄层	MediAsas Teras	MediAsas Fleksi
31 至 35 岁	RM80 至 RM120	RM50 至 RM70
61 至 65 岁	RM280 至 RM350	RM220 至 RM280
75 岁以上	RM500 至 RM780	RM400 至 RM660

有几点要提醒。这些只是参考数字，不是最终定价。财政部说过，最高 70 岁投保的整体范围，大概落在每月 RM60 到 RM550。卫生部长在 2026 年 7 月国会答问时也提到，基本保费会从大约 RM65起。真正的价格，要等到全国推出前才会拍板。

两个级别最核心的差别，就在自付额。Fleksi 的逻辑是：真的住院时你先扛一大笔，换来平时月保费更低。RM10,000 到 RM15,000 的自付额，在急用钱的时候真不是小数目，所以 Fleksi 只适合那种紧急储备金里确实备着这笔钱的人。

老实说，我也有几点顾虑

MediAsas 我是看好的，不过批评的声音，也该公道地摆出来。

没有保费补贴。跟新加坡的 MediShield Life 不一样，MediAsas 没有给低收入群体的政府补贴。如果你是 B40，日子本来就过得紧，每月 RM65 说不定还是掏不出来。

市场上可能早有更便宜的选择。CodeBlue 就找出了五款现成产品，年度限额从 RM100 万到 RM500 万都有，保费却跟 MediAsas Teras 差不多，有的甚至更低。要是你年轻又健康，市场上很可能找得到限额更高、价钱却相近的计划。

还有挤出效应的风险。经济学家 Geoffrey Williams 就提醒过，比较健康的人可能会往下转到便宜的基础计划，这样风险池一缩水，长远来看，保费反而有可能被推高。

再说，政府计划的往绩也是好坏参半。面向 B40 的免费 takaful 计划 mySalam，按 CodeBlue 的分析，在 2019 到 2024 年间只赔付了大约 54% 的重疾和住院索赔。设计得再漂亮，执行跟不上也是枉然。

那到底谁该买

讲到实际问题，我得先坦白自己的偏见。

我认为，对大多数人来说，一份医疗计划是不够的。不同保险公司的赔付方式不一样，各计划的除外条款也不一样，这家拒赔或封顶的个案，换一家说不定就赔得下来。手上至少握着两份医疗计划，主计划顶不住时，你还有后备。这就是我看这件事的角度。

顺着这个想法，有两类人特别值得考虑。

你已经有一份计划了。 MediAsas 拿来当第二层保障，划算又实在。对年轻买家来说，每月大约 RM60 到 RM120，就能把安全网撑大一些。万一主计划的年度限额用光了，MediAsas 可以顶上。而且它是独立计划，将来退休、失去公司保障时，也能干净利落地继续持有。

你有计划，但既有疾病被排除在外。 这就接回前面讲的既有疾病那一段了。如果你现有的计划把高血压、糖尿病或其他受控疾病排除掉，MediAsas 说不定真能帮你补上。对这类人来说，这不是锦上添花，而是实打实地补了一个又大又贵的洞。

还有第三种情况值得一提。如果你被保费大涨逼得想干脆退保，其实可以在原来的保险公司那边，不必重新核保就转去 MediAsas。对一个眼看就要断保的人来说，这远比彻底裸奔来得强。

如果预算真的很紧，而且现在什么保障都没有，那就先把一份好计划办妥，再去想第二份。买医疗保险，图的就是防那种一单就能把积蓄清空的巨额账单。一份真能扛住这种风险的好计划，胜过两份半吊子。

我的看法

我讲过不止一次：保险是最基础的理财工具之一，而医疗保障，是其中最不能少的一块。它的存在，就是为了别让一场意外或一场病，把一个家庭一下子打回穷困。

问题在于，市场硬是把医疗保险搞得又复杂又贵，还老爱捆一堆多数人根本用不上的投资产品。MediAsas 冲着的，正是这些毛病：简单、统一、独立，而且肯保那些一向被市场拒之门外的人。

它不完美，前面那些顾虑也都是真的。但把它看成迈向更简单、更实在的医疗保险的一步，我觉得这一步走得挺实。试点这边，我会继续紧盯。

写在最后

MediAsas 目前还没在全国推开。巴生谷试点从 7 月底一路跑到 2026 年 10 月，最终定价还在敲，会赶在 2027 年 1 月全国上线前公布。如果你刚好落在试点范围里，你的亲身体验，会影响这个计划往后对全国的样子。

等 MediAsas 正式推出，你会考虑加进来吗？还是觉得现有的保障已经够用了？欢迎在下面留言，聊聊你的想法。