前言
我的车险这个星期就要到期了。这是我拥有人生第一辆车的第二年，之前完全没有接触过车险产品，这篇文章就是分享我挑选车险的过程。
第一年的车险是买车时附带的，来自 Honda Insurance Plus，我猜承保方应该是 Etiqa Takaful 或 Liberty Insurance。
没有「最好的车险」
虽然这篇文章的结局是我选了 Etiqa Motor Takaful，但我想强调，根本不存在「最好的车险产品」这回事。
住在多雨、有水灾风险的地区，经济负担能力，风险承受度，行驶里程等因素，都会大大影响哪个产品最适合你。
不过，这不代表你找不到更划算的选择。如果两个保险产品的保障范围相似、口碑相近、用户反馈都不错，那你多半会想要更便宜的那个。
我想要的保障范围
马来西亚常见的车险有两种：comprehensive（综合险）和 third party（第三方险）。后者是上路的最低要求，顾名思义，只保障你对第三方造成的损失。
综合险包含第三方保障，加上你自己的车辆，还有一堆可以加购的附加保障。（只要保险公司能赚钱，什么保险都卖给你。）
我不常用车，一年里程不到 8,000 公里，所以我需要的保障如下：
- 无上限的第三方保障
- Unnamed drivers（因为家人偶尔会开我的车）
- 至少保到车贷余额的 80%
- 挡风玻璃（windscreen）
- 乘客法律责任
- 够用的拖车保障（反正我也不开远途）
可以看到，这些都是很基本的要求，几乎任何一家保险公司的综合车险都能满足，所以对我来说，最后就看口碑、可靠度和价格。
Honda Insurance Plus 的报价
车险快到期时，他们的代理先联系了我，给了一份 Honda Insurance Plus 的报价，RM4,063（已扣 25% 无索偿折扣 NCD），保障包括：
- 投保额 RM159,000
- 挡风玻璃 RM2,500
- 水灾津贴 RM1,500
- 个人意外保障 RM15,000
- 由 Etiqa Takaful 承保
再来看看直接在 Etiqa 官网拿到的报价：
Etiqa 的报价投保额还稍微高一些，同样有 RM2,500 的挡风玻璃保障，价格大约 RM3,704。这看起来比 HIP 的报价便宜，但要注意它不包括 HIP 附带的一些额外保障。
也就是说，HIP 多给了一些水灾损失保障、车内财物失窃、车钥匙补偿和一部分个人意外保障。
但这些对我来说意义不大，因为我不住在水灾高风险地区，个人意外我在别家保险公司已经有保障了，而且同一项损失不能向多家保险公司重复索赔，等于我在为不需要的东西付保费。
至于 betterment 费用，意思是维修时用了原厂新零件，你的车况反而比出事前更好，这部分费用的豁免 Etiqa Takaful 也包含了。
所以 HIP 并不差，只是它预先打包了我不需要的保障，为那些额外保费买单对我来说不划算。
Etiqa 的 Drive Less Save More
Etiqa 真正的亮点不只是更便宜、保障更可自由搭配，还有 Drive Less Save More 这个计划让我省得更多。
玩法是这样的：你可以在他们的 App 里上传里程表（odometer）的照片，最频繁可以每 10 天一次，或者干脆在保单到期前上传一次。只要里程低于特定门槛，就能拿到保费回扣。
我一年开不到 10,000 公里，所以很有可能省下大约 20-30% 的基本保费，算下来车险总成本降到 RM2,900 左右，保障照样覆盖我的需求，而且因为这个回扣，比市面上其他报价便宜不少。
RHB Insurance 有类似的 Motor Saver
我对其他保险公司的产品只做了有限的搜索，因为我早就根据口碑、知名度和用户反馈预先筛选过要考虑哪几家。其他保险公司也可能有类似的方案，比如 RHB Motor Saver。
和 Etiqa 不同，RHB Motor Saver 是先给你折扣，但有个坑：假设你选了 MP2，结果开超过 10,500 公里又出了事故，你就得自己承担 25% 的维修费用。
它的弹性更低，逼你必须准确预估用车量。大多数人最后大概会保守一点，一开始就选里程上限更高、回扣更低的档位，结果省下来的钱和 Etiqa 差不多。
这是我不选 RHB 的原因之一。另一个原因是我一开始就没考虑过 RHB，因为它没那么主流，我不确定他们理赔是爽快批准还是经常拒赔。
其他选择呢？
老实说，我一开始就打定主意在 Etiqa、Tokio Marine 和 Allianz 之间做选择，因为我在 Etiqa 有过成功理赔的经历，家人则用过 Tokio Marine 和 Allianz。
不过你大可以把所有选项都看一遍。比如可以用 PolicyStreet 或 MyEG Compare 这类网站，一次过拿到多家公司的报价。
但要记住，通过这些「代理」网站买，通常会比直接到保险公司官网买稍微贵一些，因为保险公司显然要付佣金给他们。（一般在 10% 左右）
为什么不找代理买？
我不找车险代理的理由很简单，长话短说，直接列出来：
- 保险代理未必知道什么最适合你，佣金是保险公司付的，他们也未必以你的利益为先，他们根本没有受托责任（fiduciary duty）
- 保险代理流动率很高，等你需要人帮忙申请理赔时，对方可能早就离职了
- 直接向保险公司理赔并不难，尤其这几年保险公司都把流程做得更简单了
- 我有能力自己筛选方案、挑出最适合自己的，而且我一定会以自己的利益为先
- 更便宜
基于以上原因，我把找保险代理这条路排除了。
我最终的选择：Etiqa Takaful
前面提过，我在 Etiqa 有过理赔经验，它也是一家口碑够好、知名度高、网上评价普遍正面的保险公司，所以选它当我的车险并不难。
加上 Drive Less Save More 计划，这份保险的性价比也是最高的，从财务角度看同样说得通。
Etiqa 隶属 Maybank 集团，而我有 Maybank 的卡，付款时还能用 12 个月零利息分期，对我来说是个加分项。只是别把善用低息或零息贷款误解成付不起钱。
路税在哪里更新？
买好车险后，我终于可以更新路税了。路税的费用不管在哪里更新都差不多，我直接在 MyEG 网站办，RM130（SUV 的路税是 RM120），还附带实体版本，家人开我的车时会更方便。
希望这篇文章对你更新车险也有帮助。这篇更多是分享我自己的操作过程，而不是告诉你哪个最好，因为保险产品没有一体适用的答案，永远要挑最符合自己需求的保障。