CIMB Preferred Visa Infinite 信用卡简介
这篇文章要讲的是 CIMB Preferred Visa Infinite 信用卡。这张卡最近热度不小，很多人好奇它提供什么福利、申请门槛是什么，以及福利到底够不够好。
顾名思义，这张信用卡只有 CIMB Preferred 客户才能申请，所以这篇文章也会讲怎么成为 CIMB Preferred 客户。
福利与 Air Miles 积分率
这张卡最近之所以火，是因为他们在 2024 年 10 月至 2025 年 9 月期间有一个活动，海外消费和本地餐饮都送额外信用卡积分，这也是我们要讨论的主要福利。
活动期间，以下消费可以赚取额外积分：
- **海外消费：**每消费 RM1 得 2 积分 + 6 额外积分
- **本地餐饮：**每消费 RM1 得 1 积分 + 7 额外积分
- **其他消费：**每消费 RM1 得 1 积分（没有额外积分）
海外消费指的是外币交易，网上消费也算，不一定要人在国外刷卡，积分按转换成马币后的金额计算。
CIMB 信用卡积分可以用来兑换 air miles、实物商品，或在零售消费时当现金用，但大多数人会选择兑换 air miles，因为它通常每积分的价值最高。
用积分兑换 Air Miles 和酒店积分
CIMB 的 air miles 兑换目录有个很棒的地方：可兑换的航空公司里数种类很多，长假旅行时有些人会很受用。
照惯例，我们以 Enrich 里数为基准计算积分率，因为它是马来西亚的主要航空公司，用的人比其他航空公司多。我们也一贯把每 Enrich 里数定价为 4 仙，方便所有信用卡之间的标准化比较。
从目录可以看到，兑换 5000 Enrich 里数需要 62500 积分。以下是每令吉里数（MPR）和 ROI 的计算：
MPR = (points per RM1 spent) / (points needed per mile) = 8 / (62500/5000) = 0.64
ROI = (MPR * value per mile) = 0.0256 = 2.56%
每令吉 0.64 里数，这张卡的 ROI 是 2.56%。这是在海外消费或本地餐饮时的数字，就海外消费而言不是最高的 MPR/ROI，但我们先看清成本和门槛，再决定这张卡值不值得考虑。
用积分兑换其他东西
和其他银行一样，信用卡积分也可以兑换其他商品，比如电子产品、电器、电子礼券、年费和服务税折扣，但这些通常每积分的价值更低。
以 TNG eWallet RM100 充值码为例，需要 52000 积分，也就是要消费 RM6500 才能换到，ROI 是 RM100/RM6500 = 1.54%，比 air miles 的价值低得多。
用 CIMB Pay With Points 把积分当现金
根据 CIMB Pay With Points 介绍页面列出的条款，积分只能在参与商家当现金使用，每 500 积分等于 RM1。
500 积分需要消费 RM62.5 才能赚到，每消费 RM62.5 换回 RM1，等于 1.6%，和换 TNG eWallet 充值码差不多，但还是明显低于兑换 air miles 的价值。
海外交易费对 ROI 的影响
先说明，我用 ROI 这个词，不是指这里真有什么投资回报，更准确的说法是「每笔信用卡消费的回报」。但因为算法一样，而且它只是用来比较信用卡的一个指标，为了简便我就直接用 ROI。
言归正传，和其他银行一样，CIMB 在海外消费时会在 Visa 汇率之上收取 1% 费用。也就是说，扣掉费用后的真实 ROI 要减 1%：兑换 air miles 的 ROI 变成 1.56%，兑换 TNG eWallet 的 ROI 变成 0.54%。
在比较海外交易费不同的信用卡时，应该用这个 ROI，比如 0% 费用的 TNG Debit Visa 卡，或 1.5% 费用的 American Express 卡。
其他福利
活动期间还包括以下福利：
- 8 次 Plaza Premium First 和 Plaza Premium Lounge 使用权（参与的贵宾室）
- 免费使用 KLIA Terminal 1 的 Flight Club Signature
- 机上 wifi 消费 RM80 现金回扣
- CIMB 货币兑换柜台更便宜的外币汇率
- 用 CIMB Preferred Visa Infinite 卡购买机票附送旅游保险
贵宾室使用权在高端信用卡里很常见，也许对某些人重要，但对我来说更有意思的福利是更便宜的外币汇率，所以我研究了一下。
更便宜的汇率，到底便宜多少？
先澄清一下，这个福利不限持卡人，所有 CIMB Preferred 客户都能享有，也不属于活动的一部分，所以会一直存在。但它是不是真的更便宜？
我们比较 2024 年 12 月 4 日当天的汇率：美元卖价 RM4.4962，新元 RM3.3442，英镑 RM5.7157，澳元 RM2.9071。
现在假设我们用一张没有外币兑换费、只按 Visa 汇率计算的 Visa 卡，直接在国外 ATM 提取现金。
USD 为 RM4.478 （比 CIMB Preferred 便宜 0.4%）
SGD 为 RM3.3366 （比 CIMB Preferred 便宜 0.23%）
GBP 为 RM5.688 （比 CIMB Preferred 便宜 0.48%）
AUD 为 RM2.914 （比 CIMB Preferred 贵 0.24%）
对比下来，CIMB 给 Preferred 客户的汇率确实有竞争力，只是略高于 Visa 汇率。不过要记住，即便用零外币交易费的卡在国外 ATM 提款，也还是会有其他成本和不便。
比如 TNG eWallet debit visa 卡虽然零外币兑换费，但海外 ATM 提款有 RM10 的固定费用，通常就把那一点点汇率差抵消了。另外当地银行也会收 ATM 手续费，ATM 和 TNG 每次提款还有限额。
但这也不代表 CIMB Preferred 的汇率就是最好的。对于持有 USD 资产的人，Charles Schwab One debit card 提供零外币交易费，还报销所有 ATM 手续费。
年费与申请资格
CIMB Preferred Visa Infinite 信用卡只限 CIMB Preferred 客户申请，没有年费，只有每张已激活卡 RM25 的服务税。
成为 CIMB Preferred 客户的条件
根据条款，你需要在 CIMB 维持 RM250,000 的管理资产（AUM），可以是定期存款或其他投资产品，比如 unit trust。
如果你有超过 RM100 万的房贷，或超过 RM300,000 的汽车贷款或个人贷款，也可以获得 CIMB Preferred 身份。但从第二年起，无论如何你都需要维持 RM250,000 的 AUM。
CIMB Preferred Visa Infinite 值得申请吗？
如果你本来就是 CIMB Preferred 客户，那当然，申请就是了。没有年费，等于一张有一些福利但对你没有额外成本的卡。
但如果你还不是 CIMB Preferred 客户，却在考虑为了这张信用卡去成为一个，那我会说大概率不值得，原因是机会成本。
展开说说：大多数人想到的是放 RM250,000 定期存款来拿 CIMB Preferred 身份，但你在机会成本上的损失，很可能超过所有 CIMB Preferred 福利能拿回来的价值，尤其是市面上还有积分率更好、成本更低的 air miles 信用卡。
不管 RM250,000 占你净资产多大比例，ROI 差的交易就是差的交易。除非你什么都喜欢付溢价，或者你出于其他原因真的很想要这张卡和 CIMB Preferred 身份……
另一个合理的申请理由是：你本来就打算在 CIMB 的金融产品上投资超过 RM250,000，那没问题，这张卡就是零额外成本的附赠品。CIMB 的金融产品我们改天再在这个博客上聊。
最后，感谢阅读我的文章。有任何问题或想法，欢迎在下方留言，我看到后会尽快回复！