Flat Rate 贷款：一场看似划算的骗局
很多马来西亚人没有意识到，银行提供的贷款其实有不同的类型。Flat rate 贷款（固定利率贷款）通常用在车贷和个人贷款上，有时也叫 simple interest loan 或 flat interest loan。
Flat rate 贷款经常被误解。有些人会直接拿它和其他类型的贷款比较，比如房贷（通常是摊销贷款），结果产生一种错觉：车贷比房贷便宜得多。
但现实是，车贷的真实借贷成本，通常是 flat rate 数字的两倍。
Flat Rate 贷款怎么运作
先来看 flat rate 贷款的运作方式。计算贷款总利息的公式很简单：
贷款金额 * Flat 利率 * 年数 = 总利息
月供的计算方式是：
(总利息 + 贷款金额) / 月数 = 每月供款
有点晕？我们看一个真实例子。假设你申请了一笔 RM100,000 的贷款，期限 9 年，利率 3%。总应付利息是这样算的：
RM100,000 * 0.03 * 9 = RM27,000
接下来算月供：
(RM100,000 + RM27,000) / 108 个月 = RM1,176
现在你已经清楚 flat rate 贷款怎么运作了，我们来看另一种贷款。
摊销贷款：更公平的借贷方式
摊销贷款（amortized loan）常用于房贷，计算方式复杂一些。不过就算记不住怎么计算，只要和贷款打交道，理解它的运作原理都很重要。
你也可以用我们网站的摊销贷款计算器快速估算你的贷款。
顾名思义，摊销贷款的贷款余额是逐步偿还的，每一期的利息按未偿还余额计算。所以随着贷款余额减少，你付的利息也会越来越少。
每月还款包含本金和利息两部分，还掉的本金用来抵减贷款余额。为了让每月供款保持不变，银行会用年金公式来计算。
这是计算月供（A）的年金公式：
其中 P 是本金（贷款金额），n 是期数（月数），i 是月利率（年利率 / 12）。
用前面 flat rate 贷款的同一个例子来算：贷款金额 RM100,000，期限 9 年，利率 3%：
每月供款 = RM100,000 * [ (0.0025 * (1 + 0.0025)^108) / (1 + 0.0025)^108 - 1]
用计算器解出来是 RM1,057.69。乘以 108 个月（9 年），总还款额是 RM114,230.52。
总利息是 RM14,230.52，大约只有 flat rate 贷款的一半。
我对 Flat Rate 贷款的看法
我个人不喜欢 flat rate 贷款，认为它对金融知识较少的人来说是一种陷阱。我想如果你随便在街上问人，超过一半的人说不出 flat rate 贷款和摊销贷款的区别。
很多国家实际上不鼓励使用 flat rate 贷款，对房贷、车贷这类大额贷款更倾向于摊销贷款。比如美国和英国的车贷通常就是摊销贷款。在这些国家，flat rate 贷款一般只出现在信誉较差的放贷机构，或只用于短期贷款。
它还会打消你提前还清贷款的念头，因为未偿还总额里已经包含了预先算好的利息，提前结清并不会帮你省钱。
我认为马来西亚的银行喜欢用 flat rate 贷款，是因为它透明度更低，能掩盖真实的借贷成本，还能对不知情的人营造出「比摊销贷款便宜」的错觉。
怎么算出 Flat Rate 贷款的真实借贷成本
一条简单的经验法则：把 flat 利率乘以二，就能得到近似的实际利率（effective interest rate），也就是真实的借贷成本。
你也可以用我们的 flat rate 转实际利率计算器，估算这笔贷款换算成摊销贷款后利率会是多少。
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希望这篇文章帮你搞懂了 flat rate 贷款和摊销贷款的区别。如果你正考虑买车或其他大额消费，仔细看清贷款条款。一定要问清楚是 flat rate 还是摊销贷款，才能知道真实的借贷成本。
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